Article de Justine Gay - Le Figaro - 19 septembre 2023
Crédit immobilier : ce graphique simple vous montre ce que vous perdez à chaque fois que les taux augmentent
Un coup d'œil rapide à ce graphique vous permet de voir combien vous pouvez emprunter en moins en raison de la hausse des taux immobiliers en fonction du niveau de vos revenus nets mensuels.
Les taux immobiliers continuent de grimper en France. Au 1er septembre 2023, le taux d'usure, c'est-à-dire le taux maximal auquel les banques ont le droit de prêter, est passé à 5,56% pour les prêts à taux fixe de 20 ans et plus. "En réalité, le seuil des 5% est encore peu franchi dans les barèmes, tempère Cécile Roquelaure, porte-parole du courtier Empruntis. Mais nombreux sont les professionnels qui estiment qu'on y viendra d'ici début 2024." Les taux des crédits immobiliers devraient continuer d'augmenter dans les prochaines semaines, la Banque centrale européenne (BCE) ayant récemment annoncé une nouvelle hausse de ses taux directeurs.
Mais si votre banque vous propose de vous prêter de l'argent à 5% sur 20 ans pour financer l'achat de votre appartement ou de votre maison, qu'est-ce que cela signifie pour votre capacité d'emprunt ? Le graphique ci-dessous, réalisé en exclusivité par le réseau de courtage pour Le Figaro Immobilier, vous en donne une idée.
Voilà comment il a été conçu et comment le lire. Chaque courbe de couleur correspond à un niveau de revenus nets mensuels (de 1 200 euros à 4 000 euros). Ce dernier permet de calculer une mensualité maximale pour un prêt sur 20 ans, en tenant compte du plafond de 35% de taux d'endettement et en partant de l'hypothèse que vous n'avez aucun autre crédit en cours. Sur l'axe vertical du graphique figure le montant maximal que vous pouvez emprunter à la banque en tenant compte des taux (axe horizontal), assurance emprunteur à 0,12% comprise, soit le taux moyen pour un emprunteur de 35 ans. Nous avons choisi d'aller jusqu'à 6% pour vous montrer quelle conséquence aurait la poursuite de la hausse des taux sur votre pouvoir d'achat immobilier (à durée d'emprunt équivalente).
Verdict ? Pour 4 000 euros de revenus nets mensuels, vous pouviez prétendre à un emprunt de 300 902 euros pour financer l'achat de votre logement quand les taux étaient à 1%. Pour rappel, au 3e trimestre 2021, il y a deux ans donc, le taux moyen des crédits immobiliers consentis aux particuliers était de 0,99% pour les prêts à 20 ans, selon l'Observatoire du Crédit Logement / CSA. Avec des taux à 5%, votre capacité d'emprunt ne s'élèverait plus qu'à 210 020 euros… Le montant de votre prêt serait ainsi amputé de 90 000 euros.
Pour 2 000 euros de revenus nets mensuels, la capacité d'emprunt dépassait les 150 000 euros avec des taux à 1%. Avec des taux à 5%, elle s'élèverait à 105 010 euros, soit 45 000 euros de moins.
Autre exemple parlant : pour 1 200 euros de revenus nets mensuels, soit peu ou prou le montant du Smic en octobre 2021 (1 258 euros), vous pouviez prétendre à 90 271 euros avec des taux à 1%. Avec 1 400 euros de revenus net mensuels (le Smic est à 1 383 euros depuis le 1er mai 2023) et des taux à 5%, le montant maximum qu'il est possible d'emprunter s'élève à 73 507 euros… Soit près de 17 000 euros de moins.